CMA 통장 추천 BEST 4 포함 많은 내용을 담고 있습니다. 이 글의 CMA 통장을 고르는 법을 통해 어떤 CMA 계좌 개설이 가장 현명할지 알 수 있을 것입니다. CMA 계좌란 무엇인지부터 CMA 통장 단점까지 완벽히 알아보도록 하겠습니다.
글의 순서
- CMA 통장 추천 4가지
- CMA 계좌 란
- CMA 주식 계좌 차이
- CMA 통장 장점 4가지
- CMA 통장 단점 및 위험성 4가지
- CMA 통장 개설 방법 2가지
- CMA 금리비교 사이트
- CMA 통장 고르는 법 3가지
CMA 통장 추천 4가지
CMA 통장 종류는 다양하지만 그중 추천 통장은 RP형, 종금형, MMF형, MMW형입니다. 종금형을 제외한 나머지 세 가지는 투자 방식과 대상이 비슷한 편입니다.
1. CMA RP 계좌
RP형 CMA는 CMA 계좌를 개설할 때 가장 기본 계좌입니다. 확정금리 상품이며 국공채(정부나 공기업이 발행하는 채권)와 우량 회사채(신용등급이 높은 회사에서 발행하는 채권)에 투자하여 약정 수익률에 따라 이자를 지급하는 방식입니다.
종금형처럼 예금자보호는 안되지만 약정 수익률을 보장받을 수 있어 손실 위험성이 낮고, 우리나라 전체 CMA 통장 종류 중 70% 이상을 차지하고 있습니다. CMA 통장 추천 상품 중 RP형이 많은 편인데요. 금리 상승기에는 MMF형 보다 수익이 높아 선호되는 CMA 통장 종류입니다.
2. CMA 종금형 계좌
종금형 CMA는 확정금리 상품으로 국공채, CP, CD, 수익증권 등에 투자한 후 실적 배당을 하는 투자 방식입니다. 예금자 보호 기능이 있지만 사실상 큰 의미는 없는 편입니다.
종금형의 경우 1년 미만 단기 상품이 많은 편이며, 예금자 보호 기능 때문에 수익률은 낮은 편입니다. 여기서 말하는 예금자 보호 기능이란 시중 은행처럼 1인당 5,000만 원까지 예금자 보호를 해주는 시스템입니다.
종금형 CMA 통장 추천 상품은 CMA Note 1개이며 다른 상품은 없다고 생각하시면 됩니다.
3. CMA MMF형 계좌
MMF형 CMA는 CP(기업어음), CD(양도성 예금증서), 단기 국공채 등에 투자 후 실적 배당을 하는 상품입니다. 변동 금리가 적용되기 때문에 금리 하락기에 RP형보다 수익률이 높고, 반대로 금리 상승기엔 수익률이 낮아질 수 있습니다. 저금리 시대에는 RP형보다 선호되는 편입니다.
4. CMA MMW형 계좌
MMW형 CMA는 신용등급 AAA 이상의 CP, CD, 채권에 투자하며, 그 수익금을 고객에게 돌려주는 실적배당 방식입니다. 다른 CMA 통장 종류에 비해 수익률은 낮은 편이지만 매일 정산하고 원금과 이자를 더하는 복리 운영으로 장기간 예치 시 유리한 측면이 있습니다. MMW형 CMA 단점으로는 출금 시간에 따라서 하루 이자를 적용받지 못하는 일이 발생하기도 합니다.
CMA 계좌 란
CMA 뜻은 ‘Cash Management Account’의 약자로 종합자산관리계좌를 의미합니다. CMA 통장은 증권사 및 종합금융회사에서 제공하는 수시입출금 통장이라고 생각하시면 되는데요. CMA 계좌에 입금을 하면 그 돈으로 증권회사에서 국공채, 기업어음(CP), 양도성 예금증서(CD), 환매조건부 채권(RP) 등 단기 상품에 투자하여 그 수익금을 다시 지급하는 금융 상품입니다.
CMA 통장은 비교적 높은 금리를 제공하고 시중은행 입출금통장과 비교해도 기능적으로 부족한 부분이 없기 때문에 가입자가 점점 늘어나고 있는 추세입니다.
CMA 주식 계좌 차이
CMA 계좌 주식 거래 가능 여부의 대답은 ‘불가능하다’입니다. CMA 계좌를 주식을 할 수 있는 계좌로 잘못 알고 계시는 분들이 있는데 잘못된 정보입니다. 증권사에서 개설할 수 있는 계좌는 주식계좌(위탁계좌), CMA계좌가 있으며 주식을 하기 위해선 주식계좌를 만들어야 합니다. CMA 통장은 은행 예금 통장이라고 생각하시는 것이 편합니다. 다만, 요즘은 CMA와 주식거래를 함께 할 수 있는 증권위탁계좌도 있으니 주식과 예금을 모두 하고 싶으신 분들은 참고 바랍니다.
CMA 통장 장점 4가지
1. 높은 이자
시중 은행의 일반 통장(수시 입출금식 예금 통장)의 경우 이자는 통상적으로 연 1~2%, 우대금리 0.1~0.5%를 더해서 책정이 되는데요. 평균 1.5%로 계산했을 때 1억 원을 1년 내내 입금해두면 이자로 세후 100만 원정도 받을 수 있습니다. 반면 금리를 최소 연 3%는 받을 수 있는 CMA 통장 1억 입금을 가정한다면 일반 예금 통장에 비해 2배 이상 이자를 받을 수 있는 것입니다.
2. 매일매일 이자 지급
CMA 계좌 이자는 하루만 맡겨도 붙는데요. 상대적으로 높은 금리의 이자를 매일매일 주는 시스템입니다. 만약 CMA 통장 금리가 연 3%라고 가정했을 때 100만 원을 넣어두면, 100만 원의 3%인 30,000원을 365일로 나눈 약 82원을 매일 주는 방식입니다. 물론 이자 소득세 15.4%(소득세 14% + 주민세 1.4%)가 제외되지만, 목돈으로 단기간 이자수익을 발생시키기 원한다면 의미 있는 통장이 될 것입니다.
일반 시중 통장의 정기예금의 경우 약정 기간을 채우지 못하고 해지하면 이자를 적게 받는 단점이 있습니다. 반면 CMA 통장의 경우 의무로 채워야 할 실적이나 최소 입금 금액이 정해져 있는 것도 아니기 때문에 상시 보유하고 있어야 할 비상금을 보관하기에는 CMA 통장보다 적합한 통장은 없습니다.
3. 자유로운 입출금
은행 자동화기기(CD/ATM) 또는 인터넷뱅킹을 통해 언제든 자유롭게 입출금이 가능합니다. 또한 은행 계좌와 연계하여 체크카드 및 신용카드 발급도 가능합니다.
4. 그 외 다양한 기능
일반 통장 계좌처럼 자동이체를 통한 공과금 납부도 가능하며, 가입 유형에 따라 공모주 청약까지 가능하다는 장점이 있습니다. 또한 거래 실적에 따라 우대 금리 혜택까지 받을 수 있습니다.
CMA 통장 단점 및 위험성 4가지
1. 예금자 보호 불가능
시중은행은 1인당 5,000만 원까지 예금자 보호가 되는 반면 CMA 계좌는 종금형 CMA를 제외하고는 예금자 보호가 불가능합니다. 다만, CMA 특성상 투자 대상이 국공채 등의 우량채권이기 때문에 예금자 보호가 불필요할 수도 있습니다.
또한 해당 증권사가 망했을 때 CMA 계좌 자산 자체는 고객의 명의이기 때문에 채권으로 남아있어 회수가 가능합니다. 그렇다고 하더라도 법적으로 예금자보호가 안된다는 것은 단점일 수 있습니다. 그렇기 때문에 가능하면 우량한 증권사 계좌 개설을 추천드립니다.
2. 보다 높은 저축은행 금리
최근 기준금리가 상승하며 시중 은행의 예금 금리도 많이 올라가고 있는 추세인데요. 특히 저축은행 파킹 통장의 경우 꽤 고금리도 많이 보이고 있습니다. 단기적인 수익만 놓고 봤을 때 몇몇 저축은행 파킹 통장이 더 유리한 경우도 있죠.
다만, CMA 통장의 경우 금리 외에도 다양한 장점들이 있기 때문에 시중 은행 예금 통장보다 인기가 좋은 편입니다. 가끔 진행하는 증권사 CMA 통장 신규계좌 개설 이벤트도 눈여겨보시면 큰 도움이 될 것입니다.
3. 은행 대출 불리
CMA 계좌는 시중 은행이 아닌 증권사를 통한 계좌이므로 시중 은행 대출 이용 시 금리 혜택을 받기 어려운 면이 있습니다.
CMA 통장 개설 방법 2가지
CMA 통장 만들기 방법은 직접 방문 방법과 비대면 계좌 개설 방법 2가지가 존재합니다.
1. 직접 방문
CMA 통장은 시중 은행 통장 개설 방법과 동일하기 때문에 신분증을 지참하여 인근 종합금융회사(종금사) 또는 증권사 지점에 방문하여 개설이 가능합니다.
2. 비대면
CMA 통장은 비대면 계좌 개설도 쉬운 편인데요. 성인일 경우에 한하여 본인 명의의 스마트폰에 증권사 앱을 설치하여 회원가입과 신분증 촬영 등의 간단한 절차를 통해 계좌 개설이 가능합니다. 본인 확인 전화통화 후 2~3일 안에 집으로 카드가 발송됩니다.
CMA 통장 비대면 개설 방법은 증권사마다 다르기 때문에 각 증권사 홈페이지를 참고하여 진행하시면 되겠습니다.
CMA 금리비교 사이트
위 사이트로 이동하면 CMA 금리 비교 중 최고금리 상품을 추천받으실 수 있는데요. 금융기관명, 상품명, 세전 금리, 세후 수령액까지 보기 쉽게 정리되어 있으니 참고 바랍니다.
CMA 통장 고르는 법 3가지
1. 금리
CMA의 금리는 일반적으로 은행 수시입출금 통장에 비해 높은 편인데요. 해당 금융사 금융거래 실적에 따라 우대 금리를 적용받을 수도 있으니 금융사별로 확인이 필요합니다. 다만, 이러한 우대조건은 우대 적용 기간이 존재하고 매월 실적을 꾸준히 관리해야 하는 편입니다.
2. 수수료
과거 CMA의 경우 출금할 때마다 1,000원 이상의 수수료가 발생했지만, 금융사끼리 경쟁으로 인해 수수료 면제 혜택이 있는 CMA 통장이 많아졌습니다. 그럼에도 불구하고 수수료 면제 혜택이 없는 CMA 통장이 있기 때문에 CMA 선택 시 수수료 혜택을 확인하는 것은 필수 사항이 되었습니다.
3. 예금자 보호 기능
본인의 투자 성향이 수익률보다 안정성이 우선이라면 종금형 CMA 가입을 권장합니다.
CMA 통장 추천 4가지까지 알아보았는데요. CMA 통장은 금리 상승기, 금리 하락기에 따라 가입해야 할 계좌 종류가 달라지기 때문에 정확히 알아보시고 가입하는 것이 바람직합니다.
