특례보금자리론 금리, 출시일, 자격 조건 자료를 준비했습니다. 이 글을 읽으시면 특례보금자리론 대출 관련해 모든 정보를 100% 얻어가실 수 있을 것입니다. 정부에서 제공하는 특례보금자리론 대출을 정확히 이해하여 이 기회를 놓치지 않으시길 바랍니다.
글의 순서
특례보금자리론 대출 신청
최근 급격한 금리 상승으로 주택담보대출 및 신용대출 등으로 서민, 실수요자 이자 부담이 급격하게 증가하고 있는데요. 현재 같은 금리 상승기에 서민 실수요자의 내 집 마련을 돕고 어려워진 생활 여건에 보탬이 되고자 정부에서 발표한 고정금리 대출입니다.
부동산 시장이 급격하게 얼어붙으며 정부에서 대출 규제 완화 정책을 몇 가지 내놓았었는데요. LTV와 DTI 규제만 풀어주고 DSR 규제는 유지했기 때문에 실질적으로 대출이 필요한 저소득자 서민 실수요자들에겐 정책 효과가 미비했습니다. 하지만 이번 특례보금자리론 대출은 DSR 규제가 미적용되기 때문에 어느 정도 정책 효과가 나타날지 지켜봐야겠습니다.
특례보금자리론 대출은 기존의 보금자리론에 일반형 안심전환대출, 적격대출을 통합한 것으로 실거주 조건이 없으며 1년간 한시 운영되는 정책인데요. 시중의 변동금리 주택담보대출과 비교하여 평균적으로 약 0.4~0.9%p 낮은 금리 대출을 최장 50년간 고정금리로 이용 가능하다는 장점이 있습니다.
특례보금자리론 금리
특례보금자리론 만기 종류는 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년까지 총 6가지가 존재하는데요. 만기 기준에 따라 특례보금자리론 금리가 달라집니다. 다만, 만기 40년과 50년은 다음과 자격 요건이 필요합니다.
- 특례보금자리론 만기 40년 : 만 39세 이하 또는 신혼부부(혼인 7년 이내)
- 특례보금자리론 만기 50년 : 만 34세 이하 또는 신혼부부(혼인 7년 이내)
특례보금자리론 대출 금리는 우대형 4.15~4.45%, 일반형 4.25~4.55%입니다. 또한, 추가로 조건에 따라 최대 90bp(0.9%) 우대 금리를 별도로 적용받을 수 있습니다. 우대형과 일반형의 기준은 다음과 같습니다.
- 우대형 : 6억 이하 주택이며, 부부 합산 소득이 1억 이하일 것(두 조건 모두 해당되는 경우 우대형)
- 일반형 : 6억 초과 주택 또는 부부 합산 소득이 1억 초과일 것(두 조건 중 하나만 해당하여도 일반형)
특례보금자리론 우대금리
특례보금자리론 우대금리는 대출받는 사람의 특성에 따라 최대 90bp(0.9%)까지 추가로 금리 인하 혜택을 받을 수 있는데요. 예를 들면 우대형 특례보금자리론을 이용하며 우대금리 90bp(0.9%)를 모두 받을 때 특례보금자리론 대출 금리는 3.25~3.55%까지 인하될 수 있는 것입니다.
다소 생소한 단어가 보일 수 있을 것 같아서 몇 가지만 설명하겠습니다.
- 아낌 e: 전자약정 및 등기 시 우대금리를 적용해주는 것으로 주택금융공사 홈페이지 및 모바일 앱을 통해 대출을 실행할 경우 아낌 e 우대금리 10bp(0.1%) 혜택을 받을 수 있습니다.
- 저소득청년: 만 39세 이하, 주택가격 6억 원 이하, 부부합산소득 6천만 원 이하일 것(세 가지 조건 모두 충족 필요)
- 사회적 배려층: 한부모 가정, 장애인, 다문화, 다자녀 가구. 단, 다자녀 가구면 부부 합산 소득 7천만 원 이하일 것
- 신혼 가구: 혼인신고일부터 7년이 초과하지 않은 부부(결혼예정자 포함)
최대 90bp(0.9%) 우대금리 혜택을 받기 위해선 ①6억 원 이하 주택을 구매, ②부부합산소득 6천만 원 이하, ③저소득청년, 사회적 배려층, 신혼 가구, 미분양주택 기준에 모두 맞아야 하며, ④아낌 e 방법을 이용하여 직접 대출을 신청하여야 합니다.
특례보금자리론 체증식
체증식 상환방식은 초기에는 낮은 금액을 상환하고 매월 상환 금액이 증가하는 상환 방식을 말하는데요. 대출 신청자가 만 40세 미만이면 체증식 상환방식 이용이 가능하지만, 50년 만기 대출 시 체증식 상환방식을 이용할 수 없습니다. 왜냐하면, 50년 만기 기간 동안 은퇴 등으로 소득이 감소하여 대출 상환에 차질이 생길 수 있기 때문입니다.
특례보금자리론 중도상환수수료
기존에 가진 주택담보대출을 특례보금자리론으로 갈아타는 경우 중도상환수수료는 면제됩니다. 또한, 추후 특례보금자리론을 중도상환하는 때도 중도상환수수료는 면제될 예정입니다.
만약 기존 주택담보대출에 대한 중도상환수수료 면제를 원한다면 주택금융공사 홈페이지 또는 모바일 앱을 통해 ‘특례보금자리론 승인내역 확인서’를 발급하여 기존 대출금융기관에 제출하여야만 합니다.
특례보금자리론 출시일
특례보금자리론 시행일 궁금하신가요? 특례보금자리론 출시일은 2023년 1월 30일(월)부터 1년간 한시적으로 운영될 예정입니다. 다만, 경우에 따라 추가 연장되거나 관련 대출 규제가 풀릴 수도 있습니다.
특례보금자리론 자격 조건
특례보금자리론 자격 조건은 기존의 보금자리론에 비해 완화된 편입니다. 특례보금자리론 대출을 받을 수 있는 대상은 주택가격, 소득, 자금용도, 주택 수 확인이 필요합니다.
- 주택가격: 9억 원 이하 주택
- 소득: 기존 보금자리론은 부부합산소득 7천만 원 이하였던 것과 달리 특례보금자리론 대출은 소득제한이 없습니다.
- 자금용도: 주택구매용도, 기존 대출 상환용도, 임차보증금 반환 용도. 총 3가지 용도로 사용이 가능합니다.
- 주택 수: 무주택자의 주택 구입용도, 1주택자의 기존 대출 상환용도 또는 임차보증금 반환 용도로 특례보금자리론 대출 신청이 가능합니다. 다만, 대체취득을 위한 일시적 2주택자의 경우 기존 주택을 처분(2년 이내)하는 것을 조건으로 대출을 받을 수 있습니다.
대출받는 사람과 배우자가 법적인 부부 상태를 유지하고 있을 때 배우자가 받은 기존대출을 특례보금자리론으로 상환이 가능합니다.
특례보금자리론 실직 및 휴직
폐업 및 실직자는 건강보험료 또는 국민연금 납부 명세를 통해 소득을 추정할 수 있으며 이를 이용하여 특례보금자리론 대출 심사가 가능합니다. 다만, 폐업 또는 실직 사실 확인이 필요합니다. 휴직자는 휴직 직전 연간 소득으로 특례보금자리론 대출 심사가 이루어집니다.
특례보금자리론 주택가격기준
특례보금자리론 주택 가격 기준은 9억 원 이하의 주택인데요. 다만, 우대금리 혜택 중 아낌 e 혜택(10bp 우대금리)을 제외한 나머지 우대금리를 적용받기 위해선 주택가격이 6억 원을 초과해선 안 됩니다.
주택가격을 판단하는 기준은 KB시세 > 한국부동산원 시세 > 주택공시가격 > 감정평가액 순서로 적용합니다. 다만, 시세 및 공시가격이 없는 신축 아파트는 분양가액을 적용하며, 분양가액 적용이 적합하지 않으면 감정평가액을 적용합니다.
아파트가 아닌 연립주택, 다세대주택, 단독주택이면 주택공시가격 > 감정평가액 순서로 적용합니다. 다만, 대출받는 사람이 원하면 감정평가액 적용을 곧바로 할 수 있습니다.
특례보금자리론 LTV, DTI, DSR
특례보금자리론 대출 한도는 최대 5억 원 이내에서 대출을 받을 수 있는데요.
- 특례보금자리론 LTV = 최대 70% 내에서 가능합니다. 다만, 생애 최초 주택구입자는 LTV 80%까지 가능합니다.
- 아파트에 해당하지 않는 연립, 다세대, 단독주택은 LTV 5%p 차감, 규제지역은 LTV 10%p 추가 차감입니다. 단, 실수요자 요건(주택가격 8억 원, 소득 9천만 원, 무주택자)에 모두 해당되면 규제지역 차감 적용을 배제합니다.
- 생애 최초 주택구입자란 대출을 받는 사람과 그 배우자가 주택을 소유한 사실이 없어야 합니다.
- 특례보금자리론 DTI = 최대 60% 내에서 가능합니다.
- 규제지역인 경우 DTI 10%p 차감됩니다. 다만, 실수요자 요건 해당 시 차감 적용을 배제합니다.
- 특례보금자리론 DSR = LTV와 DTI만 적용되고 DSR은 미적용입니다.
다만, 생애 최초 주택구입자는 지역별 및 주택유형별 구분 없이 LTV 80%, DTI 60%를 일괄 적용받습니다.
특례보금자리론 오피스텔
특례보금자리론 대출은 오피스텔, 생활형 숙박시설, 기숙사, 노인복지시설 등 주택법상 주택이 아닌 준주택이기 때문에 대출 이용이 제한됩니다.
특례보금자리론 분양권 및 입주권
분양권 및 입주권만 보유하고 있는 1주택자(분양권 및 입주권 보유자도 1주택자로 판단)가 특례보금자리론 대출을 이용하고 싶을 수가 있습니다. 이때 분양권 및 조합원 입주권도 보유 주택 수에 포함되기 때문에 주택 구매용도에 한하여 기존에 가진 분양권 및 입주권을 2년 이내 처분 조건으로 특례보금자리론 대출 이용이 가능합니다.
특례보금자리론 신청 방법
위 사이트 한국주택금융공사 홈페이지로 이동하거나 스마트주택금융 앱을 통해 특례보금자리론 신청할 수 있습니다.
특례보금자리론 대출 소요기간
특례보금자리론 대출을 신청하면 대출 심사를 진행한 후 대출신청일로부터 30일 이후 대출 실행이 가능합니다.
특례보금자리론 디딤돌대출
하나의 주택을 구매하면서 특례보금자리론과 디딤돌대출을 동시에 이용할 수 있는데요. 다만 두 상품의 지원 요건을 모두 충족한 경우에만 가능합니다. 디딤돌 대출의 자격 요건은 주택가격 5억 원 이하, 부부합산 연소득 6천만 원 이하 등입니다.
만약 구매하고자 하는 주택이 디딤돌대출 자격 요건을 충족한다면 디딤돌대출을 최대한도로 받으신 후 부족한 자금을 특례보금자리론 대출로 채우는 것이 현명할 것으로 판단됩니다.
특별보금자리론 주의사항
특별보금자리론 대출 가능 금액은 LTV 적용금액과 대출한도 중 적은 금액이 적용됩니다.
- 예시1. 6억 원 아파트는 4.2억 원 대출 가능 = Min[4.2억 원(6억 원×LTV70%), 대출한도 5억 원]
- 예시2. 9억 원 아파트는 5억 원 대출 가능 = Min[9억 원×LTV70%), 대출한도 5억 원]
또한 특별보금자리론 대출을 이용할 때 대출 기간 동안 1주택 유지 조건을 유지해야만 하는데요. 만약 1주택자가 추가 주택 구매를 계획하고 있다면 특례보금자리론 대출을 신중하게 생각하고 이용하셔야 합니다. 다만, 대체 취득을 위한 일시적 2주택의 경우 기존 주택을 처분하는 것을 조건으로 대출 이용이 가능합니다.
만약 특례보금자리론 대출 실행 이후 추가 주택을 취득하였다면 추가주택을 6개월 이내 처분하거나 특례보금자리론 대출을 상환해야만 합니다. 처분 조건 서약을 어길 시 3년간 보금자리론 대출 이용이 불가능합니다.
추가적으로 기존 대출 상환용도로 특별보금자리론 대출을 이용할 경우 기존 주택담보대출 잔액 이상으로 대출은 불가능한데요. 다음 세 가지 조건 중 가장 적은 금액까지 대출이 가능합니다.
- 기존 주택담보대출 잔액
- LTV 70%, DTI 60%
- 최대 한도 5억원
특례보금자리론 정리
지금까지 특례보금자리론에 대해서 자세히 알아보았는데요. 특례보금자리론 대출을 한눈에 알아볼 수 있도록 표로 정리했습니다.
| 특례보금자리론 대출이란? | 금리 상승기에 서민 실수요자들의 주택 구매 및 대출 대체상환을 위해 정부에서 제공하는 고정금리 모기지 상품입니다. |
| 특례보금자리론 금리 | 우대형 4.15~4.45%, 일반형 4.25~4.55% |
| 특례보금자리론 체증식 | 만 40세 미만이면 대출이 가능하나, 50년 만기 상품은 불가능합니다. |
| 특례보금자리론 중도상환수수료 | 기존 주택담보대출에서 특례보금자리론 대출로 갈아타는 경우 중도상환수수료 면제됩니다. 또한, 추후 특례보금자리론 상환 시 중도상환수수료 면제됩니다. |
| 특례보금자리론 출시일 | 2023년 1월 30일(월)부터 1년간 한시적으로 운영. 2023년 1월 30일 이후 기존 보금자리론과 적격대출의 신청은 받지 않습니다. |
| 특례보금자리론 자격 조건 | 특례보금자리론 대출을 받을 수 있는 대상은 주택가격, 소득, 자금용도, 주택 수 확인이 필요합니다. |
| 특례보금자리론 실직 및 휴직 | 건강보험료 또는 국민연금 납부 명세를 통해 소득을 추정하거나 휴직 직전 연간 소득으로 대출 심사를 진행합니다. |
| 특례보금자리론 주택가격기준 | 9억 원 이하의 주택에 한하여 특례보금자리론 대출 실행이 가능합니다. |
| 특례보금자리론 LTV, DTI, DSR | LTV 최대 70%, DTI 최대 60%, DSR 미적용. 다만, 생애 최초 주택구매자의 경우 지역별 및 주택유형별 구분 없이 LTV 80%, DTI 60%를 일괄 적용받습니다. |
| 특례보금자리론 오피스텔 | 오피스텔은 대출 이용 불가능합니다. |
| 특례보금자리론 분양권 및 입주권 | 분양권 및 입주권 처분 조건에 한하여 대출 이용이 가능합니다. |
| 특례보금자리론 신청 방법 | 주택금융공사 홈페이지 또는 스마트주택금융 앱을 통해 대출 신청이 가능합니다. |
| 특례보금자리론 대출 소요기간 | 대출 심사를 진행한 후 대출신청일로부터 30일 후에 대출 실행이 가능합니다. |
| 특례보금자리론 디딤돌대출 | 조건이 충족한다면 특례보금자리론과 디딤돌대출을 하나의 주택에 동시 이용이 가능합니다. |
| 특례보금자리론 주의사항 | 대출 가능 금액을 정확히 확인하고 주택처분조건을 반드시 지켜야 합니다. |
